Доходная карта или депозит?

Сейчас все большее количество людей предпочитают не просто хранить свои сбережения, образно говоря в «чулке» дома, а приумножать их. Традиционно это делалось при помощи депозитного банковского вклада. Но в последнее время этого способа сохранения сбережений появился достойный конкурент – доходные карты.

Вклад и его особенности

Вкладами принято называть открываемые под проценты счета с целью получения дохода. Принято различать следующие виды вкладов:

• Краткосрочные, долгосрочные;
  
• С возможностью пополнения и без таковой;
  
• С возможностью частичного снятия с неснижаемым остатком;
  
• Рублевые, валютные и мультивалютные.
  

Преимуществом краткосрочных вкладов является тот момент, что, если открыть счет в сумме на 5 тысяч на 1 месяц, то процент начисляется ежемесячно, может капитализироваться, а сам вклад пролонгируется автоматически. Таким образом, при досрочном закрытии вклада, начисленные проценты «не сгорают», а остаются на счете клиента. Такие вклады актуальны для крупных сумм денег, которые в скором времени могут понадобиться. Хранить их на универсальном счете бессмысленно, так как процентная ставка минимальна.

Вклады без возможности пополнения предполагают процент чуть выше, чем вклад с пополнением, но выгоден лишь в том случае, если вносимая на счет сумма достаточная большая. Если целью является накопление средств, лучше выбрать вклады с возможностью пополнения. Но и они имеют ограничения по сумме, например, если сумма вклада достигла 100 тысяч, банк, либо снижает процентную ставку, либо больше не дает пополнять.

Вкладные программы с возможностью частичного снятия также выгодны обладателям крупных сумм, начиная от 50 тысяч рублей. Особенностью такого вклада является неснижаемый остаток, например, 30 тысяч, оставшиеся 20 тыс.руб. доступны клиенту для снятия, без утраты процентов по вкладу и без необходимости закрывать данный счет.

Валютные вклады предусматривают не особенно высокие процентные ставки, а доход клиента заключается в изменениях валютных курсов.

Мультивалютные вклады имеют такой же принцип работы, но открываются одновременно в трех валютах, например, 100 долларов и 100 евро, а также в рублевом эквиваленте данных сумм в валюте.

Особенности доходных дебетовых карт

Дебетовая карта – это удобная альтернатива банковскому вкладу в том плане, что необходимости для оформления договора с походами в офис банка нет. Доходность карты заключается в начисление процентов, подчас их размер доходит до 10%, что может предложить не каждый банковский вклад, на остаток средств на счете карты, но остаточная сумма должна составлять не менее 10 тысяч.
Отличия между вкладом и накопительной картой

• При владении картой ваши деньги все время будут с вами, и вы сможете их снять в любое время, лишь бы банкомат был в доступном радиусе. Тогда как с депозита деньги снять можно только в рабочее время и только в будни. К тому же если есть желание снять крупную сумму, то необходимо банк об этом уведомить как минимум за сутки, чтобы его сотрудники успели подготовить необходимую сумму;
  
• С карты можно снять все, абсолютно все деньги, даже несгораемую сумму, а затем снова пополнить счет. Начисление процентов тут же возобновится. Если же вы снимаете с депозитного счета все накопления, то он просто закрывается, и снова его пополнить не получится. Придется открывать счет заново;
  
• В случае с картами все решения будете принимать только вы исходя из своих желаний: сколько снять, сколько положить и на какой срок. То есть никаких ограничений и запретов не существует. В случае с депозитом придется выполнять какие-то требования банка. К примеру, срок, на который может быть открыт счет или минимальная сумма, который необходимо вносить для пополнения;
  
• Отличие есть и в процентной ставке. Банки на карточный остаток начисляют до 15 %. Тогда как проценты по вкладам не превышают 7 %;
  
• При оформлении карты нет необходимости в посещении банка, это можно сделать и дистанционно – по телефону или Интернету. И карту принесут (курьером или почтой) к вам прямо в дом. Тогда как для открытия вклада необходимо посещение банка и написание соответствующего заявления;
  
• Но за открытие и обслуживание карты с клиента банки берут плату, она может быть разовой (то есть раз в год) или ежемесячной. Тогда как за депозит с клиента банк не возьмет ни копейки.
  

Заключение

Даже с учетом всех вышеперечисленных факторов нельзя дать однозначный ответ в пользу того или иного продукта. Все зависит от желания клиента, от его пристрастий и технических возможностей. К примеру, банковские работники советуют выбирать карту тем, кто делает краткосрочные накопления небольшими суммами. А для долгосрочных накоплений наоборот депозит является оптимальным выходом.